평생 모은 저축, 다달이 받는 은퇴 소득으로

은퇴를 앞두고 누구나 한 번쯤 하는 걱정입니다. '내가 오래 살면 저축이 먼저 바닥나지 않을까?' 요즘은 은퇴 후 20년, 30년을 사는 것이 보통입니다. 그만큼 저축이 오래 버텨 주어야 합니다.

겁낼 일이 아니라 계획할 일입니다. 은퇴 후에는 '얼마를 모았는가'보다 '매달 얼마가 들어오는가'가 더 중요합니다. 소셜연금을 언제부터 받을지, 저축과 앞으로의 의료비까지 전체 그림을 놓고, 매달 들어오는 소득이 얼마인지, 부족한 부분이 어디인지 살펴보는 것이 첫걸음입니다.

어뉴이티⁠(연금보험)는 보험사와 맺는 계약입니다. 모아 둔 돈의 일부를 보험사에 맡기면, 보험사가 약속한 방식대로 소득을 지급합니다. 계약에 따라 정해진 기간 동안 받을 수도 있고, 평생 받을 수도 있습니다.

쉽게 말해, 목돈을 다달이 받는 소득으로 바꿔 주는 것이 어뉴이티의 역할입니다. 소득이 언제, 어떻게 시작되는지는 계약마다 다르므로 내용을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

고정형 어뉴이티는 보험사가 정한 이율로 이자가 붙습니다. 변동이 적고 예측하기 쉬운, 원금 보호에 무게를 둔 방식입니다.

지수연동형 어뉴이티⁠(픽스드 인덱스)는 주가지수의 움직임에 일부 연동해 이자가 계산됩니다. 보험사가 정한 한도가 있고, 돈이 주식시장에 직접 투자되는 것은 아닙니다. 시장 수익을 앞서기 위한 상품이 아니라, 성장 가능성과 보호 장치의 균형을 맞춘 상품이며 그 내용은 계약마다 다릅니다.

어느 쪽이든 모든 분에게 맞는 것은 아닙니다. 수수료와 서렌더 기간⁠(해지 수수료 기간), 중도 인출 규정이 계약마다 다르니, 서명하시기 전에 반드시 하나씩 확인하셔야 합니다. 레이첼 박이 쉬운 말로 조항을 짚어 드립니다.

소셜시큐리티⁠(사회보장) 연금은 대부분의 가정에서 은퇴 소득의 기본 바탕입니다. 언제부터 받기 시작하느냐에 따라 매달 받는 금액이 달라지므로, 수령 시기도 전체 그림 안에서 함께 살펴봐야 합니다. 하지만 소셜연금만으로 생활비가 다 해결되지 않는 경우가 많습니다. 어뉴이티는 그 위에 다달이 들어오는 소득을 하나 더 얹는 방법이 될 수 있습니다.

시장이 흔들려도 매달 정해진 소득이 들어오도록 설계된 방법에서 안정감을 찾으시는 분들이 있습니다. 이것이 어르신께 맞는지는 저축, 건강, 가족 상황, 다른 소득에 따라 달라집니다. 공식이 아니라 상담이 필요한 이유입니다.

401(k)나 IRA에 있는 돈을 어뉴이티로 옮기는 것을 '롤오버'라고 합니다. 세금 문제가 생길 수 있고 되돌리기 어려운 결정이므로, 반드시 라이선스가 있는 전문가와 신중하게 검토하셔야 합니다.

시기도 중요합니다. 나이, 은퇴 시점, 소셜연금 수령 시기에 따라 맞는 방향이 달라집니다. 레이첼 박은 결정하시기 전에 세무 전문가와도 상의하시도록 안내해 드립니다.

이직하거나 은퇴하면서 전 직장에 401(k)를 그대로 남겨 두신 분들이 많습니다. 남겨둔 계좌는 관리가 어렵고 선택지도 제한되기 쉽습니다. 그렇다고 롤오버가 언제나 정답인 것은 아닙니다. 옮기는 것이 유리한 경우도 있고, 기존 플랜의 비용과 조건에 따라 그냥 두는 것이 나은 경우도 있습니다.

옮기기로 하셨다면 방법이 중요합니다. 다이렉트 롤오버, 즉 돈이 은퇴 계좌에서 은퇴 계좌로 바로 옮겨지는 방식으로 진행하면 세금이 발생하지 않도록 할 수 있습니다. 반대로 돈을 직접 찾아서 옮기면 세금 문제가 생길 수 있습니다. 레이첼 박이 교육 차원에서 절차를 하나씩 함께 짚어 드리고, 세무 관련 사항은 결정 전에 세무 전문가와 상의하시도록 안내해 드립니다.

은퇴 후 가장 큰 지출 가운데 하나가 의료비이고, 의료비는 메디케어 선택에 따라 크게 달라집니다. 레이첼 박의 주 전문 분야가 메디케어이기 때문에, 은퇴 소득과 건강보험을 따로따로가 아니라 하나의 그림으로 함께 살펴 드립니다.

2019년 캘리포니아 라이선스 취득 이후, 코리아타운을 비롯한 LA와 오렌지카운티의 한인 가정과 함께해 왔습니다. 다니시는 병원과 의사가 네트워크에 있는지, 드시는 약이 커버되는지까지 하나씩 꼼꼼히 확인해 드립니다. 상담은 한국어와 영어 모두 가능합니다.